Lorsque j’échange avec de nouveaux clients, une question revient régulièrement :
« Vaut-il mieux ouvrir une assurance vie ou un PER ? »
Cette question est légitime.
Ces deux solutions sont souvent présentées comme des concurrentes alors qu’en réalité, elles répondent à des besoins différents.
Dans la majorité des situations, il ne s’agit pas de choisir l’une contre l’autre, mais de comprendre quel rôle chacune peut jouer dans votre stratégie patrimoniale.
Comme toujours en gestion de patrimoine, la meilleure réponse dépend avant tout de vos objectifs.
L’assurance vie : un outil patrimonial particulièrement souple
L’assurance vie reste l’un des placements préférés des Français, et ce n’est pas un hasard.
Elle permet d’investir sur différents supports, de faire évoluer son épargne dans le temps et de conserver une grande disponibilité des sommes investies, même si certaines règles fiscales rendent un investissement de long terme particulièrement intéressant.
Elle peut répondre à de nombreux objectifs :
- développer son patrimoine ;
- préparer un projet ;
- transmettre un capital ;
- diversifier son épargne ;
- compléter ses revenus à la retraite.
Sa souplesse en fait un excellent outil patrimonial.
Le PER répond à une logique différente
Le Plan d’Épargne Retraite a été créé avec un objectif précis : préparer votre retraite.
Son principal avantage réside dans la possibilité, sous certaines conditions, de déduire les versements volontaires de votre revenu imposable.
Pour les contribuables fortement fiscalisés, ce mécanisme peut représenter un levier intéressant.
En contrepartie, l’épargne est destinée à être conservée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation.
Le PER s’inscrit donc dans une logique de long terme.
Le véritable choix dépend de vos objectifs
Souhaitez-vous préparer votre retraite ?
Conserver une épargne disponible ?
Réduire votre fiscalité ?
Transmettre votre patrimoine ?
Créer des revenus complémentaires ?
Selon vos réponses, l’équilibre entre assurance vie et PER ne sera pas le même.
Dans certains cas, une assurance vie sera suffisante.
Dans d’autres, le PER prendra tout son sens.
Et très souvent, les deux seront complémentaires.
C’est précisément cette réflexion qui permet de construire une stratégie patrimoniale cohérente.
Pourquoi il n’existe pas de réponse universelle
Sur Internet, vous trouverez facilement des classements indiquant quel est le « meilleur » placement.
En réalité, cette notion n’existe pas.
Le meilleur placement est celui qui répond à votre situation.
Je rencontre régulièrement des clients convaincus qu’ils doivent ouvrir un PER alors que leur priorité est tout autre.
À l’inverse, certaines personnes disposent déjà d’une assurance vie, mais gagneraient à compléter leur stratégie avec un PER.
Chaque situation mérite une analyse personnalisée.
L’étude patrimoniale : la première étape avant de choisir
Avant de comparer deux produits, il est essentiel de comprendre vos objectifs.
Une étude patrimoniale permet d’analyser votre situation familiale, professionnelle, fiscale et financière afin de construire une stratégie adaptée.
Il est d’ailleurs fréquent qu’une stratégie combine plusieurs solutions : assurance vie, PER, SCPI ou immobilier.
Chaque support répond alors à un objectif bien précis.
C’est cette complémentarité qui permet de construire un patrimoine solide dans la durée.
Choisir entre une assurance vie et un PER n’est pas la bonne question.
La véritable question est :
Quelle stratégie patrimoniale correspond à votre situation ?
Une fois cette réponse trouvée, le choix des solutions devient beaucoup plus simple.
A lire également
Avant de choisir un placement, découvrez pourquoi une étude patrimoniale constitue la première étape de toute stratégie d’investissement.
Vous pouvez également consulter nos articles consacrés à la préparation de la retraite et aux SCPI afin de mieux comprendre les différents leviers à votre disposition :
- Préparer sa retraite : pourquoi attendre est souvent la plus grande erreur
- Les SCPI sont-elles vraiment faites pour vous ?
Vous hésitez entre une assurance vie, un PER ou une autre solution d’investissement ?
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